在中国实现财务自由需要多少钱

您必须熟悉“财务自由”的概念。有句俗话说得好：

当一个人的被动收入大于主动收入时，他就获得了财务自由。

但是，这个定义存在三个错误，也被很多人诟病。

Bug1：如果主动收入本身是不够吃的，说极端点，比如2021年只有500元，如果被动收入超过500元，会不会财务自由？

Bug2：由于通货膨胀的存在，即使现在的被动收入可以覆盖现在的生活费用，也很难保证以后可以继续覆盖。

Bug3：部分投资方式收益不稳定，被动收益波动。比如余额宝刚出来的时候年化收益率可以达到4%到5%，现在只有2%到3%；就连理财产品目前也不足4%。在这样的趋势下，被动收入的绝对值如何延续？

既然被动收入大于主动收入的目标路径似乎行不通，那该怎么办？

在本文中，我们将从目标和路径两个方面入手。在鼠年结束之前，我们会给自己一个有机会达到的特定路径，看看我们应该如何走向财务自由。

01

先看目标，你需要多少钱？

《金钱，获得终身收入的 7 个步骤》一书的作者托尼·罗宾斯 (Tony Robbins) 曾经采访过一些用户，他问他们认为有多少钱才能过上无忧无虑的生活。

对方说是10亿美元。

你可能认为这个人是狮子，但即使他喊一亿人民币，他还是高估了自己的消费能力。

这是为什么？

托尼让用户描述一下赚了10亿后的生活情况，对方立刻说了一个场景：拥有自己的私人飞机。

然后，托尼先生开始结账：

一架私人飞机的价格在6000万美元左右，再加上各种维修费和人工费，确实是一笔不小的数目。

但是，私人飞机在使用场景中属于低频消费。就算疯狂使用，也不会一个月用两次。

如果使用租赁方式，每小时费用为 2500 美元。就算每次用10个小时，一个月也只有20个小时，一年有240个小时，所以也就60万美元。完成，只需租金的 1%。

如果是租而不买，租期可以长达100年，而且每次可以使用不同型号的飞机。

私人飞机可能离你我很远，但如果换成私家车，也不会很远。

目前一辆车大概10万元左右（不含车牌），每月保养、保险、停车等杂费在2000元左右。

如果我们以每天50元的价格呼叫网约车服务，一个月20个工作日只需1000元。

虽然远不及私人飞机 1% 的租购比，但获得使用权的优势仍然优于拥有权。

那么，你真正需要多少？

是一亿还是五千万，还是多少？

02

我们会在进行数学运算时找出答案。

不要看网上计算的异常高昂的账单鼠年金钱多少钱，那个算法只会让你更焦虑，但不会提供任何施工指导。

Tony 以中年女性为典型的用户画像。这位中年妇女认为，她需要 300 万美元才能不愁吃穿。

经过仔细计算，她的日常开销如下：

住房：17,000 美元/年

交通费：$8,700/年

膳食：$6,000/年

公用事业、电力、天然气、手机：3,500 美元/年

服装、医疗、娱乐、学习：$8,000/年

礼品、个人护理、烟酒、阅读：$2,600/年

总计：约 46,000 美元/年

如果您进行年化回报率为 6% 的低风险投资，这位女士需要多少才能满足她目前的开支？

答案是：800,000 美元就足够了，即 800,000 x 6% = 4.80,000，大于 4.60,000。

这是一个来自美国的案例。我们来看看中国一线城市的新中产阶级画像。

租金：60,000/年

交通：20,000/年

食物：1.50,000/年

水、电、煤气、手机：10,000/年

服装、医疗、娱乐、学习：1.50,000/年

礼品、个人护理、烟酒、阅读：10,000/年

总计：约 120,000

根据 6% 的年化回报率，仍属于低风险投资。费用呢？

答案是：200万人民币，即200万×6%=12万

现在一个一线城市的套房价值超过200万，这是否意味着只要卖掉一个套房，就可以吃喝无忧？

03

当然不是。

先不说一线城市有多少人可以拥有一套房产。就算有了房子，也不可能简单的卖掉，因为房子是中国人心中的安全保障。

还有，即使房子卖掉了，还有200万现金用于低收益投资，年利率6%，被动收入12万/年，这只是财务自由的第一阶段：财务安全.

是的，财务自由有 5 个阶段，它们是：

财务安全、财务活力、财务独立、财务自由和绝对财务自由。

第 1 阶段：财务安全顾名思义，达到这个阶段可以让您在短时间内减少对失去活跃收入的焦虑。

因为200万现金和6%的年化收入已经让你有种在家下金蛋的感觉，暂时不用担心不生活的成本。

而且即使你失业了，也会进一步减少你的开支，因为你可以搬到更远、租金更低的房子里，交通费用也会大幅降低，你可以自己烧饭。没必要天天吃稍贵又缺乏营养的外卖。

但正如我们前面提到的，由于通货膨胀的存在，即使近几年的年收入12万可以完全覆盖支出，但时间延长到3年，5年甚至更多年，这笔钱会越来越稀缺。

因此，您还需要实现财务自由的第 2 阶段：财务活力。

财务活力要求你有更多的被动收入，每年高达 240,000 美元。

因为多出来的12万，不仅能让你把下金蛋的鹅养得越来越肥，也就是本金不断增长来抵御通胀，还能让你偶尔拥有一份奢侈，比如疫情过后结束了，去瑞士深度游，或者去马尔代夫或者斐济度个长假。

大多数人都有可能通过努力进入财务活力阶段。

第三阶段是财务独立。

一旦你达到这个阶段，你就不必再担心钱了。假期里头等舱，住酒店，住豪华套房，基本是轻而易举的事。

因为普通人一个月花3万块是很难的。所以如果踏入这个阶段，你基本上不会再考虑这辈子的樱桃、M9和牛的自由，而是专注于如何合理摄入热量，追求自律的生活。

在生活中实现财务独立，追求精神世界将成为下一个目标。

第 4 阶段称为财务自由。

这个阶段与财务独立阶段没有太大区别，只是你可以做更多的慈善事业来帮助弱者。

如果一个人能有100万的被动年收入，那他就基本踏入了财务自由的领域。

第 5 阶段是绝对的财务自由。

绝对的财务自由听起来不错，但此时的金钱增加其实很可能会产生负面影响。

除非你是一个特别低调的隐形富豪，否则负面的社会事件可能会悄悄靠近。有钱人虽然有钱，但终究也有烦恼。

知足常乐，作为普通人，我们专注于实现财务活力。

04

在谈到可能的目标之后，如何实现它们？

我们回过头来看看公式：

被动收入 = 本金 x 年化收益率

所以如果我们想要踏入金融活力，我们只有以下3条路可以走。

首先，省钱。

是的，你没听错，第一种方法就是省钱。

你知道巴菲特为什么喜欢樱桃味的可口可乐吗？

答案是樱桃味的可口可乐经常打折，所以巴老这样的有钱人也喜欢买打折的东西来省钱。

第二，增强主动收益能力。

这种投入本质上是提高工作场所技能。

学习个人成长内容，播种善业，收获升职加薪，提升职场竞争力。

第三，提高年化收益率。

我们之前说过6%是比较安全的低风险回报，但是12%到15%的年化回报是完全可能的。就算我们拿第二，别人要15%，我们只要8-10%。

而即使只有8%~10%，要实现财务活力——年被动收入24万，在必须达到年化6%的情况下，我们可以将400万的刚性目标降低到300万。甚至 240 万。

所以，在我们以后的内容中，我会更加关注如何和大家一起稳定的实现8%~10%的年化收益。

让我们一起努力。

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好了，今天就到这里

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每次都与您合作鼠年金钱多少钱，战略性地成为更好的自己。

我是行为心理学的研究者和实践者，

畅销书《行为成瘾》作者，我是何胜军，我的文章会定期更新。